Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Последствия банкротства физических лиц для должника в 2022 году». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Банкротство — это возможность законно списать долги через суд либо их реструктуризировать. Однако просто заявить в банк о своей несостоятельности и отказаться от долговых обязательств не получится. Банкротство должно быть подтверждено судебным решением. Свое тяжелое материальное положение придется доказать. Такие дела рассматриваются в арбитражном суде. Процесс этот непростой.
Особенности процедуры банкротства
Как показывает практика, в процедуре банкротства физлиц много скрытых минусов, которые становятся очевидными уже в процессе. Чем же грозит банкротство заемщику, оказавшемуся в сложной финансовой ситуации?
Отсутствие опыта
Многие даже не представляют, как происходит эта процедура, с чего начать, какие нужны документы. Без хорошей юридической подготовки при самостоятельном оформлении есть риск допустить ошибки, которые в будущем выльются в потерю времени и финансов. А профессиональная правовая помощь стоит недешево.
Стоимость
Процедура банкротства не бесплатна. Придется потратиться. Стоимость услуг финансового управляющего является фиксированной и составляет 25 тыс. руб. Еще в 300 руб. обойдется госпошлина. Но это лишь официальные расходы. В реальности гражданам приходится доплачивать немалые суммы, иначе найти грамотного управляющего и хорошего юриста становится проблематично. А если попытаться сэкономить на услугах опытных специалистов, то можно столкнуться с другими рисками. Например, имущество заемщика может быть распродано намного ниже его реальной стоимости.
Длительность
Процедура банкротства — довольно длительный процесс. Ведь арбитражным управляющим требуется время на поиск и продажу имущества. Иногда сама процедура может затянуться на годы, а сопутствующие проблемы будут только нарастать.
Признание сделок недействительными
Могут быть оспорены сделки по отчуждению имущества, совершенные за последние 3 года. Например, должник продал квартиру по подозрительно низкой стоимости. Финуправляющий обязательно проверит все Ваши последние сделки на наличие признаков преднамеренного и фиктивного банкротства — если они будут найдены, долги не спишут, а дело закроют.
Продажа имущества
Тот, кто решится начать процедуру банкротства, должен понимать, что все его имущество, кроме единственного жилья, будет продано в счет долга. Даже если это имущество зарегистрировано на его близких родственников, которым он менее чем за 3 года его продал или подарил. Если единственным жильем является квартира, взятая в ипотеку, должник может потерять и ее, поскольку она находится в залоге.
Списывают не все долги
Это может стать неожиданностью для заемщика, но платежи по алиментам или за услуги ЖКХ останутся.
Все денежные средства от реализации имущества поступают в распоряжение финансового управляющего.
Вы можете позвонить в агентство ЭОС анонимно, не стоит спешить начинать процедуру банкротства. Практически во всех случаях мы сможем подсказать, что делать.
Сколько времени занимает процесс банкротства
После того как все необходимые документы собраны и переданы в суд, а госпошлина и вознаграждение для управляющего оплачены, происходит рассмотрение судом документов, признание решения обоснованным и назначается финансовый управляющий. Начинается непосредственно само ведение процедуры банкротства с реализацией имущества и распределением денежных средств кредиторам. В среднем банкротство длится около 6–8 месяцев. Однако процедура может затянуться, если:
- у заемщика есть дорогостоящая собственность, которая может довольно долго продаваться через аукцион;
- есть спорные сделки, которые финансовый управляющий решит проверить;
- происходит оспаривание судебного решения.
Иногда банкротство длится 1–2 года.
Запреты для должника в процессе реализации
Если реструктуризация провалена, не получилось утвердить ее план или по каким-либо другим причинам суд отменил ранее утвержденный план, тогда физлицо, которое не смогло расплатиться с долгами, объявляют банкротом и в соответствии с пунктом 2 статьи 213.24 закона № 127-ФЗ происходит реализация его имущества и в соответствии с пунктом 9 статьи 213.25 закона № 127-ФЗ изъятие всех денежных средств. Это следующий, более жёсткий этап.
Физлицо передает управляющему все свои платежные карты, включая зарплатную, к управляющему переходит право управления всеми счетами и вкладами обанкротившегося лица.
Больше никогда не дадут кредит
Да, с кредитами после банкротства у вас будут сложности, этого закон и не скрывает. В ближайшие пять лет после вынесения решения суда банкроту придется при обращении в банк сообщать о факте признания неплатежеспособности.
И банки, конечно, будут рассматривать потенциального заемщика через призму его опыта — этот человек уже однажды не потянул обслуживание долга, и какому-то кредитору пришлось списать средства в разряд «прямые убытки». Доверия к такому клиенту этот факт не прибавляет.
Но, если уж рассматривать данный вопрос пристально, то, не признай вы банкротство, ваши невозвращенные кредиты и неоплаченные квитанции за услуги ЖКХ все равно зафиксированы в вашей кредитной истории — КИ.
Она однозначно на момент банкротства уже была испорчена, а банки сегодня не выдают средства в долг без запроса данных о КИ.
Поэтому для банка и плохая КИ, и факт банкротства — это стоп-сигнал. Экономисты и юристы советуют после банкротства аккуратно, мелкими шажками писать свою новую КИ. Ничего, тем, кто делает работу над ошибками, лет через пять после суда дают даже ипотеку на 30 лет!
Совет — просто после банкротства не обращайтесь максимально долго в те банки, кредиты в которых вы уже списали. Пожалейте свои нервы и время. В России еще пока хватает банков, не на Сбербанке и ВТБ сошелся клином белый свет.
Долги повесят на супруга
Долги, которые сделали вы сами, будучи замужем (женатыми) на вашу вторую половину в ходе банкротства суд не переложит.
Если, конечно, вы докажете, что этот кредит вы брали лично для себя, например, чтобы купить именно этот мобильный телефон. Ведь телефон — это же личная вещь, супруга же им пользовалась всего-то разок, когда ее мобильник разрядился.
А вот имущество, которое совместно в браке было нажито, если оно попадает в разряд того, которое можно реализовать в счет оплаты долга, продадут. Правда, речь идет про такое имущество, которое можно найти по данным в госреестрах, а его не так уж и много.
Это — все та же вторая (третья) квартира, машина, гараж, дача. А телефон, на который вы брали кредит, вы могли сами разбить или случайно утопить в Куре.
«Э, где Кура, и где твой дом?» — говорили сваты князю Вано Пантешвили, когда пытались женить его на красавице Соне.
Это мы к тому, что если в ходе банкротства финансовый управляющий продаст часть того дома, который для вас — не единственный, то половину его стоимости все равно отдадут жене. Кроме того, жена на торгах по банкротству может выкупить долю банкрота.
Правда, есть еще вариант — совместное банкротство мужа и жены, если тянуть кредиты уже совсем невмоготу обоим.
Банкротство — это ужасно дорого!
Списание долгов через суд — услуга платная. И без оплаты в адрес финуправляющего суд разбирать ваше дело не станет, это правда. Минимальная стоимость банкротства через суд на данный момент — это примерно 45-50 тыс. рублей. А часто доходит и до 80-150 тыс. рублей.
Они складываются из гонорара финуправляющему (25 тыс. рублей за процедуру реализации имущества, даже если его у вас нет), госпошлины (300 рублей) и расходов управляющего на оповещение ваших кредиторов (еще плюс примерно 16 тыс. рублей). Возможны и другие расходы.
Например, где-то надо распечатать заявление в суд и опись имущества, надо провести собрание кредиторов и торги по продаже вашей старой «Газели».
Но что стоят эти траты по сравнению с возможностью списать долги на сумму от полмиллиона рублей и больше? Да, мы не спорим, что деньги на процедуру надо где-то взять. И вариант напечатать ночью под кроватью на ксероксе — не лучший выход, таких советов мы давать вам не станем.
Жить с неподъемными долгами и отбиваться от коллекторов и приставов, или же найти средства на процедуру — выбор за вами.
Вся правда о последствиях банкротства в вашем случае
Только весной 2022 года более 60 000 россиян подали заявления о признании себя банкротами: это на 10 000 заявлений больше, чем за аналогичный период предыдущего года. При этом за I квартал 2022 года 95 % граждан инициировали личное банкротство самостоятельно из-за долгов, и только 5% дел были открыты по заявлениям кредиторов и Федеральной налоговой службы (ФНС). Все это говорит об одном: банкротство востребовано, а его последствия для большинства должников незначительны.
Если вы не решаетесь на банкротство только из-за мыслей о возможных последствиях, то предлагаем пройти легкий тест. Юристы нашей компании подготовили для вас несколько вопросов, ответив на которые, вы сможете понять, какие последствия ждут вас после банкротства.
Во время процедуры реализации имущества будут действовать следующие ограничения.
- Гражданин не сможет распоряжаться своими доходами. Это будет делать финансовый управляющий. Он же будет ежемесячно переводить человеку средства в размере прожиточного минимуму по региону регистрации должника и с учетом категории населения (размер прожиточного минимума разный для трудоспособного населения, пенсионеров и инвалидов).
- Имущество гражданина, кроме единственного жилья и предметов первой необходимости, продается на торгах (торги организует финансовый управляющий).
- Суд может установить запрет на выезд за пределы страны для гражданина-должника.
- Гражданин не имеет права совершать сделки во время процедуры (продавать и приобретать недвижимость, транспорт, ценные бумаги и т.д.).
- Гражданин не имеет права открывать счета и депозиты в банках.
Что такое банкротство физического лица
Банкротством называют экономическую несостоятельность граждан, которая характеризуется неспособностью оплачивать счета. Это законное аннулирование долгов через судебные инстанции, если взыскание с заемщика невозможно.
Процедура признания финансовой несостоятельности регулируется ФЗ № 127. Причем запустить процесс банротства может само физическое лицо, его кредиторы, либо представители налоговой службы. Мало того, закон обязывает граждан обращаться в судебные инстанции для установления несостоятельного статуса, если объем накопившихся долгов превышает полмиллиона рублей, а погасить их возможности нет.
127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» гражданина действует в отношении всех задолженностей человека: кредитных, коммунальных, налоговых и пр. Исключением выступают только долговые алиментные обязательства или выплаты по возмещению ущерба в отношении других людей.
Механизм присвоения физическому лицу статуса банкрота достаточно сложный и занимает немало времени. Здесь масса неоднозначных нюансов, которые стоит учитывать перед обращением в судебный орган с документами. Лучше заранее просчитать вероятные риски, целесообразность и последствия получения несостоятельного статуса.
Особенности банкротства для физического лица
В оформлении статуса банкрота множество подводных камней, которые обнаруживаются уже в ходе инициализации. Отсутствие опыта в данной сфере является одной из весомых особенностей процесса признания финансовой несостоятельности.
Многие понятия не имеют о том, с чего начинается процедура банкротства, какие бумаги требуются и куда с ними обращаться. При отсутствии юридического опыта самостоятельное оформление чревато допущением ошибок, потерей времени и денег. А услуги профессионалов стоят недешево.
Кроме того, сама процедура банкротства имеет свою цену, в которую входит работа управляющего, госпошлина и прочие обязательные расходы. Помимо финансовых расходов, оформление банкротства занимает немало времени. Арбитражный управляющий сначала разыскивает имущество должника, а затем его реализует, что займет определенные сроки. Иногда признание банкротства растягивается на годы, причем текущие неприятности и долги только нарастают.
В ходе признания физического лица банкротом большинство сделок за последние 36 месяцев, связанных с имущественным отчуждением, могут оспорить. К примеру, гражданин слишком дешево продал авто либо недвижимость. Конкурсный кредитор анализирует все сделки на предмет фиктивности либо преднамеренному банкротству. Если подозрения подтвердятся, о списании долгов придется забыть, как и о несостоятельном статусе в целом.
Еще одна неприятность – аннулируют не все имеющиеся долги. К примеру, коммунальные или алиментные обязательства списанию не подлежат. Кроме того, нужно заранее настроиться, что имущество, за исключением единственного жилища, будет реализовано для расчета с кредиторами. Если собственность передана близким не более 3 лет назад, то ее тоже реализуют.
Обратите внимание! Если единственное жилище физического лица – ипотечная квартира, то ее тоже можно потерять, поскольку это залоговая недвижимость.
Упрощенная процедура банкротства физ лиц
Банкротство по упрощенной схеме – это сокращенная процедура официального утверждения экономически несостоятельного статуса гражданина. Процесс оформления сокращается благодаря снижению числа активных действий для решения вопроса. Кроме того, субъекты, участвующие в этом процессе, обычно не являются активными участниками рынка.
По упрощенной схеме через МФЦ статус банкрота можно получить без финуправляющего. Подобный вариант доступен, если:
- общий размер задолженности в пределах 50-500 тыс. руб.;
- завершено исполнительное производство, пристав официально подтвердил отсутствие имущества, чтобы погасить долг;
- иные действующие производства отсутствуют;
- в арбитраже делопроизводство о банкротстве не запущено.
Если должник соответствует предъявляемым условиям, то ему надо выполнить следующую последовательность действий:
- Составить список всех задолженностей и кредиторов.
- Написать заявление на признание себя банкротом.
- Направить в МФЦ заявление и документацию, включающую паспорт, ИНН, СНИЛС и пр.
Прикладывать выписки из МФО (микрофинансовых организаций), банков или ФССП к заявлению не нужно. Бумаги может подать сам должник либо его нотариально доверенный представитель. Госпошлина за подачу документов не предусмотрена. Если заявитель забудет указать кого-то из кредиторов в заявлении, то исполнять долговые обязательства ему придется перед ними в полной мере.
Как не попасться на уловки мошенников?
Процедура банкротства приобретает все большую популярность, на волне такой востребованности появляется много мошенников, которые предлагают избавиться от долгов. Чтобы не оказаться в руках мошенников, необходимо тщательно анализировать информацию.
Что должно насторожить при поиске юридической компании, которая поможет довести до логического завершения процедуру банкротства.
- Завуалированные, непонятные термины. Профессиональный, ответственный юрист всегда называет вещи своими именами, а именно – банкротство физического лица. Если юрист говорит о ликвидации долгов, личном дефолте или обнулении, вероятнее всего, это мошенник.
- Юрист гарантирует стопроцентный успех, не ознакомившись с делом. Это афера, поскольку ни один добросовестный юрист не позволит себе давать гарантии клиенту, не изучив его вопрос.
Мифы о банкротстве физических лиц
Закон № 127-ФЗ за недолгий период его действия уже оброс различными мифами, которые мы постараемся развеять:
- Миф № 1. Объявление гражданина несостоятельным делает его нищим. Следует помнить, что физлицо объявляется банкротом только в случае, когда по тем или иным причинам не удалось осуществить реструктуризацию долгов. Кроме того, не оставят без единственного жилья, одежды, обуви, домашней утвари. Исключение из этого правила составляют дома и квартиры, приобретенные в ипотеку.
- Миф № 2. Под несостоятельность подпадают только банковские долги. В реальности конкурсными кредиторами, наряду с банками и другими кредитными организациями, могут выступать уполномоченные органы по долгам по обязательным платежам, юридические и физические лица.
- Миф № 3. К выплатам долгов привлекают родственников. Такое может произойти только в том случае, если они являются солидарными должниками. Примером может служить поручительство при получении кредита.
- Миф № 4. По долгам придется расплачиваться всю оставшуюся жизнь. На самом деле план реструктуризации задолженности составляется на срок не более 3 лет. При необходимости его действие может быть продлено на такой же период. Таким образом, максимальный срок выплаты долгов — 6 лет. При признании физлица банкротом его долги покрываются денежными средствами от продажи имущества. Долговые обязательства, даже покрытые частично, считаются погашенными полностью.
Банкротство супругов и его последствия
Банкротство ФЛ кажется процедурой простой: если нет денег для покрытия долга, придется распродавать имущество. Ситуация усложняется, когда суд признает несостоятельным одного из супругов. Банкротство одного члена семьи в этом случае не должно ущемлять интересов другого.
С другой стороны, Семейный кодекс РФ гласит, что все имущество супругов, приобретенное в браке, считается совместно нажитым. Следовательно, если сумма долга такова, что для его покрытия не хватит доли мужа или жены (в зависимости от того, чья несостоятельность имеет место), то источником компенсации станет и часть общей собственности.
Противоречие кажется непреодолимым, но на помощь приходит юридическая теория и судебная практика. Признание банкротом одного из супругов влечет за собой последствия для другого, если суду удастся доказать, что средства кредиторов тратились на общие семейные нужды.