Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Прямое урегулирование убытков по ОСАГО». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Было отмечено, что в перечень документов на получение ПВУ обязательно входит заявление от пострадавшей стороны. Шаблон такого документа может предоставить непосредственно сама СК. Несмотря на это, заявление можно составить и в свободной форме – важно лишь, чтобы оно содержало необходимую информацию.
Необходимые документы для осуществления ПВУ
Можно выделить два перечня документов, которые может запросить страховщик: обязательный и необязательный.
В обязательный комплект документов, которые страховая запросит без каких-либо сомнений, входит:
- извещение о ДТП;
- заявление;
- Копия протокола от сотрудника ГИБДД в установленной форме (или составленный на месте ДТП Евпропротокол);
- копии документов, на основании которых потерпевший владеет повреждённым транспортным средством;
- доверенность в случае, если интересы пострадавшего представляет иное лицо;
- квитанции об оплате расходов, понесённых в результате ДТП (услуги по эвакуации и хранению повреждённого автомобиля, а также иные затраты).
Дополнительно, при прямом возмещении убытков по ОСАГО в 2023 году, страховая компания может попросить у клиента следующие документы (по обстоятельствам и при необходимости):
- копия полиса ОСАГО от заявителя;
- реквизиты банковского счёта, на который будет произведена оплата (если пострадавший выбрал безналичный метод получения средств);
- копия водительского удостоверения;
- копия паспорта.
На какие договоры распространяется ПВУ
Стоит отметить, что прямое возмещение убытков распространяется не на все полисы, а только на те, по которым выполнены ряд обязательных условий.
Условия для прямого возмещения убытков:
| Количество транспортных средств | Обратиться по прямому возмещению можно в том случае, если в дорожно-транспортном происшествии участвуют только два транспортных средства. |
| Нет пострадавших | Если в результате ДТП пострадали водитель, пассажиры или пешеход, обратиться в офис страховой компании, где был куплен бланк договора ОСАГО, не получится. |
| Четко доказана вина | Сотрудник ГИБДД должен быть полностью уверен, какая сторона является потерпевшей, а какая пострадавшей. |
| Срок действия ОСАГО | У каждого участника движения должен быть действующий бланк договора ОСАГО. В случае, если у виновной или пострадавшей стороны бланк договора отсутствует, то выплата происходит в добровольном, либо судебном порядке. |
Если все перечисленные условия выполнены, то пострадавшая в ДТП сторона имеет полное право обратиться в офис страховой компании, где был приобретен договор, и подать заявление на получение выплаты.
Какие необходимы документы
Обращаясь в офис страховой компании необходимо подготовить обязательный пакет документов, который четко прописан в правилах страхования и закреплен на законодательном уровне.
Пакет документов:
- паспорт пострадавшей стороны;
- бланк договора ОСАГО;
- водительские права;
- реквизиты личного счета для перечисления компенсационной выплаты;
- извещение о наступлении ДТП, с подписью пострадавшего и потерпевшего;
- справка по форме 748 от инспектора ГИБДД;
- дополнительные документы, подтверждающие факт наступления страхового случая: протокол, постановление и т.д.;
- квитанции о дополнительных расходах: оплата эвакуации или стоянки;
- доверенность на представителя, если вопросами выплаты занимается иное лицо.
Транспортное средство не подлежит ремонту
Страховые компании признают под полной гибелью машины две ситуации:
- машина настолько разбита, что отремонтировать её не получится;
- автомобиль отремонтировать можно, но стоимость ремонта превысит стоимость самой машины на дату аварии или будет равна ей.
Если машина после ДТП не подлежит восстановлению, страховщик выплатит её стоимость на момент аварии, но в пределах лимитов, установленных 40-ФЗ. Есть ряд особенностей при таком страховом случае:
- Страховщик имеет право оставить поврежденное транспортное средство у себя. Однако он может сделать это только после выплаты компенсации.
- Потерпевший может оставить себе годные детали автомобиля (например, для продажи), но тогда их стоимость будет вычтена из размера страховой выплаты.
Полная гибель транспортного средства может быть установлена только экспертом после осмотра. В ходе экспертизы специалист отмечает все повреждения и оценивает стоимость ремонта, эти сведения обязательно отражаются в заключении эксперта. На следующем этапе изучается рынок автомобилей и определяется стоимость машины. Полученные цифры сопоставляются и выносится заключение.
Какие трудности могут возникнуть при попытке получить прямое возмещение убытков по ОСАГО?
Может случиться так, что уже после того как вы обратитесь к своему страховщику за возмещением, будет обнаружен вред, причиненный вашему здоровью в результате аварии.
Это не значит, что теперь придется возвращать своему страховщику деньги и идти к страховщику виновника с тем, чтобы начать процедуру заново. Вы просто идете к последнему и требуете возместить ущерб, причиненный здоровью (разумеется, подтверждая его наличие медицинскими документами).
Обнаружение вреда жизни или здоровью означает, что на момент подачи заявления о прямой уплате страховых средств своему страховщику вы об этом не знали.
Описанная в первом пункте модель предполагает идеальное стечение условий, но в жизни могут возникнуть проблемы как со страховщиком виновника, так и со страховщиком потерпевшего. К первой группе проблем можно причислить, например, отсутствие у виновника ДТП действующего договора ОСАГО (то есть страховщика).
Что делать в этом случае? Ну, во-первых, по правилам закона об ОСАГО вы не сможете оформить ДТП в упрощенном порядке. А во-вторых, чтобы возместить ущерб, вам придется в трехмесячный срок с момента ДТП обратиться в суд с исковым заявлением к самому виновнику о возмещении материального ущерба и компенсации морального вреда, причиненных его действиями. Причем, в соответствии с разъяснением Верховного суда, ущерб будет возмещен вам без учета износа вашего авто.
Некоторые думают, что в ситуации, когда виновником ДТП стал гражданин, не вписанный в страховку (если страховка не является неограниченной), у них пропадает право на прямое возмещение убытков по ОСАГО.
Однако в этом случае вы все равно можете просить его у своего страховщика: тот просто затребует сумму от страховой, с которой у владельца машины заключен договор ОСАГО. В этом случае у страховщика возникает право регрессного требования к виновнику ДТП.
Также страховщик виновника может быть лишен лицензии (а страховая деятельность относится к лицензируемым), или в отношении него арбитражный суд может вынести решение о признании его банкротом (стартует конкурсное производство).
В этом случае ваш страховщик все равно будет обязан осуществить прямое возмещение убытков — деньги ему будет возвращать РСА. А вот если указанные процедуры были произведены в отношении вашего страховщика, права на прямое возмещение вы лишаетесь «по техническим причинам». Вам нужно будет писать заявление о возмещении убытков в страховую виновника.
Какие проблемы могут возникнуть у виновника ДТП при прямом возмещении убытков?
Если вы читаете статью, являясь виновником ДТП, оформленного по европротоколу, то должны знать, что в некоторых случаях проблемы при прямом возмещении убытков по ОСАГО могут возникнуть и у вас.
Здесь имеется в виду, что ваш страховщик, уплативший страховщику потерпевшего сумму возмещения, может потребовать эти деньги от вас. В законе это называется «право регрессного требования». Согласно пункту 1 статьи 14 закона об ОСАГО, такое случится, если вы:
- умышленно нанесете ущерб жизни или здоровью потерпевшему в ДТП;
- причините любой вид вреда в состоянии любого вида опьянения;
- в момент аварии не будете иметь права на управление данным транспортным средством;
- не будете вписаны в ограниченную страховку на автомобиль;
- попадете в ДТП после окончания действия страховки;
- ранее 15-ти дней с момента аварии решите починить, продать, утилизировать авто (страховщик должен будет его осмотреть, чтобы оценить обстоятельства ДТП);
- на момент аварии имели недействительную диагностическую карту;
- заключая договор ОСАГО в электронной форме предоставили страховщику недостоверные сведения, что послужило причиной для занижения размера уплаченной страховой премии.
Порядок действий, если у потерпевшего в ДТП нет полиса ОСАГО
После дорожного инцидента важно узнать, имеет ли каждый участник дорожного инцидента оформленный и действующий полис обязательного страхования автомобилиста. Это касается и пострадавших, и особенно виновника. Последний обязан предоставить такие сведения. При появлении проблем можно обратиться за помощью к сотруднику ДПС. Если у пострадавшего в аварии нет автогражданки, его действия будут зависеть от каждой конкретной ситуации:
- Виноватый водитель имеет действующий полис;
- Виновник аварии не имеет действующего полиса автогражданки;
- Срок действия автогражданки виноватого водителя истёк;
- Виноватый в ДТП шофер не вписан в страховку;
- Полис ОСАГО оказался поддельным.
Рассмотрим каждый случай, который может произойти, и его особенности.
Постановления Верховного суда в отношении отсутствия ОСАГО у пострадавшего
В июне 2016 года Президиум Верховного Суда РФ утвердил обзор практики судебных дел, которые связаны с ОСАГО. В шестом пункте документа рассматривается пример: пострадавший в аварии может обратиться к страховщику за прямым возмещением ущерба. Оказалось, что авто было куплено недавно. Пострадавший предъявил страховщику автогражданку с неограниченным количеством водителей (получил от предыдущего собственника машины), на момент ДТП документ продолжал действовать. Страховщик отказал ему в прямом возмещении потерь.
Суд занял сторону страховщика, поскольку «после подписания соглашения по ОСАГО замена авто, изменение срока страхования и страхователя не допускаются». Такой порядок устанавливает Постановление Пленума ВС РФ №58 от 26.12.17 в пункте 11. Другими словами, на дату дорожно-транспортного происшествия у пострадавшего не было действующего полиса автогражданки, поэтому он должен направить заявление о покрытии убытков страховой виновника в инциденте.
В Обзоре ВС в пункте 16 сообщается о деле о поддельной страховке у пострадавшего в аварии. Судебный орган установил, что «при отсутствии доказательств подписания соглашения автогражданки и установления факта поддельности страховая компания не обязана производить возмещение ущерба».
Причины отказа в выплатах
В 2022 году Росгосстрах может отказать в осуществлении возмещения в следующих случаях (включая, но не ограничиваясь):
- пропущен 5-дневный (при европротоколе) или 3-годичный срок обращения (при оформлении ДТП с участием полиции);
- предоставлены заведомо подложные или поддельные документы;
- у РГС вообще нет обязательства по осуществлению компенсации (например, если у виновника не застрахована гражданская ответственность или действует право на ПВУ, а потерпевший обратился не в свою компанию, а виновника);
- обратилось не управомоченное лицо (то есть не потерпевший или не выгодоприобретатель);
- наличие обстоятельств, указанных в п. 4.28. Положения ЦБ № 431-П, то есть ущерб имуществу или здоровью был причинен вследствие обстоятельств непреодолимой силы, умысла самого потерпевшего и др.
Лимит выплат по осаго в 2023 году
Принятый закон обеспечивает защиту страховых компаний от финансовых потерь и дает возможность потерпевшим в дорожно-транспортных происшествиях получать выплаты страховок без продолжительных судебных тяжб. При заключении договора ОСАГО имеет смысл обращать внимание на лимиты выплат по ОСАГО в 2023 году и сроки погашения.
| Страховые случаи | Получатели | Правоустанавливающие акты | Максимальный размер |
|---|---|---|---|
| Возмещение ущерба имуществу потерпевшего от стороны ДТП | Все потерпевшие независимо от их количества | Федеральный Закон №223, с дополнением к подпункту «б» ст.7 Федерального Закона№40 | 400 000 рублей |
| Возмещение расходов, затраченных на восстановление пострадавшего в ДТП транспортного средства | Потерпевший в ДТП, получивший повреждения автомобиля | Федеральный Закон № 40 | 50 000 рублей |
| Возмещение расходов на погребение погибших в ДТП лиц | Близкий либо дальний родственник погибшего | Федеральный Закон №40 | 475 000 рублей либо 50 000 рублей |
| Возмещение ущерба без вызова ГИБДД (составление европротокола) | Исключительно одному пострадавшему (при большем количестве составление европротокола невозможно) | Федеральный Закон №40 | 50 000 рублей |
Срок исковой давности по регрессу
Рассмотрим часть 2 статьи 966 Гражданского кодекса РФ:
2. Срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет три года (статья 196).
Таким образом, страховая компания может потребовать возмещения ущерба от виновника ДТП в течение 3-х лет с того момента, как она произвела выплату в пользу пострадавшего.
В заключение хочу отметить, что в 2022 году регрессное требование предъявляется только в случае серьезных нарушений. Законопослушному водителю оно не грозит.
Удачи на дорогах!
Предельный объем износа автомобиля
Этот параметр действует с 1.10.2014 года и значительно влияет на сумму страховых выплат. Так, раньше он составлял 80%, сейчас предельный износ составляет 50%.
Размер расходов на запасные части (в том числе в случае возмещения причиненного вреда) определяется с учетом износа комплектующих изделий (деталей, узлов и агрегатов), подлежащих замене при восстановительном ремонте. При этом на указанные комплектующие изделия (детали, узлы и агрегаты) не может начисляться износ свыше 50 процентов их стоимости.
Данные нововведения позволят хотя бы отчасти компенсировать стоимость продажи автомобиля на вторичном рынке, ведь автомобиль с историей ДТП на рынке подержанных авто стоит гораздо дешевле, да и спрос на такие машины ограничен.
Как правильно составить заявление
Для получения страховой выплаты необходимо предоставить заявление в страховую компанию. Бланк заявления должен содержать следующие данные:
- информация о страховщике (полное юридическое название);
- информация о страхователе (Ф. И. О., прописка по паспорту, адрес проживания, номер телефона для связи);
- описание страхового случая (подробности случившегося, дата, время и т. д.);
- кто был привлечен к оформлению ДТП (служители закона);
- подробная информация о виновнике ДТП, его ТС и полисе страхования;
- уведомление обо всех понесенных расходах в связи с ДТП.
Бланк заявления.
Довольно распространены недоплаты при ПВУ, это связано с преднамеренно заниженной оценкой во время экспертизы, с путаностью взаиморасчетов между членами РСА. В случае, если вы несогласны с суммой возмещения, то следует дождаться поступления денежных средств, получить акт о страховом случае. После этого вы сможете соотнести информацию о ремонте, указанную в акте, и реальную стоимость ремонта, проведя независимую экспертизу. На основании этих данных уже можно составлять претензию в СК или же подавать на страховщика в суд, если не получится урегулировать в до судебном порядке.
Основные критерии для ПВУ
Законодательного документа о прямом возмещении ущерба как такого не существует. Для качественной реализации ПВУ были усовершенствованы критерии в Законе «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». После таких поправок были доработаны «Правила ОСАГО» и «Соглашение о прямом возмещении убытков по ОСАГО». В этих документах разработаны основные требования для прямого покрытия убытков ОСАГО, наличие которых позволит его применить, если:
- дорожно-транспортное событие произошло при участии двух автомобилей (с 25 сентября 2017 года количество авто может быть больше);
- у всех участников происшествия есть договора ОСАГО, которые действуют на момент страхового события;
- повреждения получили только транспортные средства (жизнь или здоровье граждан, а также прочее имущество не пострадали);
- виновник произошедшего инцидента четко определен;
- страховщики участников дорожного инцидента имеют действующие разрешительные документы (лицензии).
Оформление заявления о прямом возмещении убытков по ОСАГО
Чтобы приблизить момент получения компенсации, пострадавшему участнику аварии необходимо прежде всего заполнить шаблон заявления. Бланк о прямом возмещении убытков по ОСАГО можно распечатать с интернет-страницы страховщика или получить непосредственно в офисе страховой компании. Внося информацию в бланк, необходимо сконцентрировать внимание на обязательных полях для заполнения:
- название страховой компании, которое следует переписать с договора автогражданки;
- фамилия, имя и отчество, а также место проживания;
- если оформлением документов занимается поручитель, то необходимо внести информацию о нем;
- детальные обстоятельства произошедшего дорожно-транспортного инцидента;
- сведения о виновнике аварии, его транспортном средстве;
- условия предоставления автомобиля для определения нанесенного убытка.