Коэффициент бонус-малус КБМ при покупке ОСАГО

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Коэффициент бонус-малус КБМ при покупке ОСАГО». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

К сожалению, недобросовестные страховые компании иногда тоже не указывают достоверные сведения о КБМ. Делают они это с целью получения большей страховой премии, чем полагается. Поэтому очень важно самостоятельно производить расчеты, сверять все сведения. А при обнаружении ошибки или нарушения, необходимо сразу же обращаться в свою страховую компанию и требовать объяснений и внесения корректировок.

Что представляет собой коэффициент КБМ

В соответствии с Указанием Банка России от 8 декабря 2021 года N 6007-У «О страховых тарифах по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств» значения коэффициентов КБМ приведены в таблице:

Ниже коэффициенты КБМ, которые будут использоваться при расчёте страховой премии по договорам ОСАГО, которые будут заключаться с 01 апреля 2022г.: по 31 марта 2023г.:

№ п/п	Класс КБМ на период КБМ	Коэффициент КБМ на период КБМ	Коэффициент КБМ
отсутствие страховых возмещений за период КБМ	одно страховое возмещение за период КБМ	два страховых возмещения за период КБМ	три страховых возмещения за период КБМ	более трех страховых возмещений за период КБМ
1	2	3	4	5	6	7	8
1	М	3,92		М	М	М	М
2		2,94	1	М	М	М	М
3	1	2,25	2	М	М	М	М
4	2	1,76	3	1	М	М	М
5	3	1,17	4	1	М	М	М
6	4	1	5	2	1	М	М
7	5	0,91	6	3	1	М	М
8	6	0,83	7	4	2	М	М
9	7	0,78	8	4	2	М	М
10	8	0,74	9	5	2	М	М
11	9	0,68	10	5	2	1	М
12	10	0,63	11	6	3	1	М
13	11	0,57	12	6	3	1	М
14	12	0,52	13	6	3	1	М
15	13	0,46	13	7	3	1	М

Соответствие значения КБМ и классов до и после 1 апреля 2022 года

Для удобства мы совместили старую таблицу КБМ, действующую до 31 марта 2022 года и новую — после 1 апреля 2022. В которой наглядно видно как соотносятся старые и новые значения. Так же вывели столбец изменения в процентах, в котором видно, что начиная с 6 класса КБМ уменьшился, что немного снизит стоимость ОСАГО для опытных водителей.

Класс КБМ	КБМ после 1 апреля 2022	КБМ до 31 марта 2022	Разница (%)
M	3,92	2,45	60
	2,94	2,3	27,83
1	2,25	1,55	45,16
2	1,76	1,4	25,71
3	1,17	1	17
4	1	0,95	5,26
5	0,91	0,9	1,11
6	0,83	0,85	-2,35
7	0,78	0,8	-2,5
8	0,74	0,75	-1,33
9	0,68	0,7	-2,86
10	0,63	0,65	-3,08
11	0,57	0,6	-5
12	0,52	0,55	-5,45
13	0,46	0,5	-8

Когда применяется и не применяется

«Бонус-Малус» применяется при заключении договоров автострахования сроком на 1 год или при внесении в такие соглашения различных изменений. Собственники и водители автомобильного транспорта имеют право претендовать на получение скидки в том случае, если на момент вступления в юридическую силу нового соглашения закончился период действия безаварийной автогражданки (без просрочек).

Когда гражданин, не вписанный в документ, осуществлял управление автотранспортным средством в течение года, имея на руках страховой документ без ограничений по количеству водителей, а также он не является владельцем машины, то для него будет задействоваться бонус приравненный к 1.

«Малус» будет приравнен к 1 или не будет вовсе применяться в следующих случаях:

1. При выписке транзитных полисов, период действия которых не превышает 20-ти суток. Как правило, такие документы нужны для транспортирования автомобиля к месту прохождения технического осмотра либо регистрации.
2. При выписке полисов для автотранспортных средств, имеющих зарубежную регистрацию. При исчислении стоимости свидетельства для таких машин применяется скидка, равная единице.
3. «Малус-Бонус» не используется при оформлении полисов на автомобильные прицепы.

Таблица КБМ от РСА (Российского Союза Автостраховщиков) включает следующие столбцы: класс на начало годового страхования, КБМ (коэффициент бонус-малус) и класс по окончании годового срока страхования с учётом наличия страховых выплат, произошедших в период действия предыдущих договоров ОСАГО.

Класс	КБМ	Подорожание Скидка	Количество страховых случаев (выплат)
	1	2	3	>3
Класс, который будет присвоен
M	3,92	292%		M	M	M	M
	2,94	194%	1	M	M	M	M
1	2,25	125%	2	M	M	M	M
2	1,76	76%	3	1	M	M	M
3	1,17	17%	4	1	M	M	M
4	1	нет	5	2	1	M	M
5	0,91	9%	6	3	1	M	M
6	0,83	17%	7	4	2	M	M
7	0,78	22%	8	4	2	M	M
8	0,74	26%	9	5	2	M	M
9	0,68	32%	10	5	2	1	M
10	0,63	37%	11	6	3	1	M
11	0,57	43%	12	6	3	1	M
12	0,52	48%	13	6	3	1	M
13	0,46	54%	13	7	3	1	M

Таблица бонус малус ОСАГО

Класс на начало годового срока страхования	Коэффициент	Класс по окончании годового срока страхования с учетом наличия страховых случаев, произошедших в период действия предыдущих договоров обязательного страхования
0 страховых выплат	1 страховая выплата	2 страховые выплаты	3 страховые выплаты	4 и более страховых выплат
М	3,92		М	М	М	М
	2,94	1	М	М	М	М
1	2,25	2	М	М	М	М
2	1,76	3	1	М	М	М
3	1,17	4	1	М	М	М
4	1	5	2	1	М	М
5	0,91	6	3	1	М	М
6	0,83	7	4	2	М	М
7	0,78	8	4	2	М	М
8	0,74	9	5	2	М	М
9	0,68	10	5	2	1	М
10	0,63	11	6	3	1	М
11	0,57	12	6	3	1	М
12	0,52	13	6	3	1	М
13	0,46	13	7	3	1	М

Таблица КБМ ОСАГО 2023 года

Ваш текущий КБМ	КБМ на следующий год с учетом количества выплат по страховым случаям в ДТП по вине водителя
	1	2	3	4 и выше
2,45	2,3	2,45	2,45	2,45	2,45
2,3	1,55	2,45	2,45	2,45	2,45
1,55	1,4	2,45	2,45	2,45	2,45
1,4	1	1,55	2,45	2,45	2,45
1	0,95	1,55	2,45	2,45	2,45
0,95	0,9	1,4	1,55	2,45	2,45
0,9	0,85	1	1,55	2,45	2,45
0,85	0,8	0,95	1,4	2,45	2,45
0,8	0,75	0,95	1,4	2,45	2,45
0,75	0,7	0,9	1,4	2,45	2,45
0,7	0,65	0,9	1,4	1,55	2,45
0,65	0,6	0,85	1	1,55	2,45
0,6	0,55	0,85	1	1,55	2,45
0,55	0,5	0,85	1	1,55	2,45
0,5	0,5	0,8	1	1,55	2,45

С 1 апреля 2020 года вводятся изменения: КБМ назначается один раз в год, только 1 апреля. Нельзя будет пересчитать в течении года коэффициент бонус-малус.

КБМ устанавливается единожды в момент расчета и приобретения нового полиса ОСАГО на год. Его изменение в период действия полиса возможен в следующих случаях:

• смены собственника автомобиля;
• внесении изменений в перечень лиц, которые вправе управлять ТС (добавление или исключение водителя);
• при наличии и устранении расхождений с примененным КБМ и данными, содержащимися в базе РСА;
• изменение полиса с неограниченного на ограниченный и обратно.

Расчеты при изменении КБМ в большую или меньшую стоимость производятся с конкретной даты и до конца действия договора страхования. При увеличении коэффициента водителю или владельцу автомобиля потребуется доплатить за полис и получить новый бланк.

Как рассчитать КБМ при неограниченной страховке

«Бонус-Малус» при открытом страховании, то есть без ограничений по количеству водителей, равен значению КБМ собственника автомобиля. Изменяется он по тем же правилам, что и для обычного полиса, но скидка распространяется только на конкретную машину.

Допустим, вы владелец автомобиля Nissan и оформили на него открытое ОСАГО. Через несколько лет вы получили категорию 10 и скидку 35%. Несмотря на то, что транспортом могут управлять и лица с другими классами – меньшими или большими – для расчета стоимости взносов используется ваш показатель. Но при покупке второй машины, например, Renault зарабатывать скидку придется «с нуля», с третьего класса, независимо от того, какая категория была на Nissan.

При этом для открытого ОСАГО применяется и другой специальный множитель. В 2019 году он равен 1,87. Это значит, что неограниченная страховка будет на 80% дороже обычной (без учета других коэффициентов).

Влияние КБМ на стоимость ОСАГО

Коэффициент бонус-малус – это скидка для водителей при езде без дорожных происшествий, включаемая непосредственно в стоимость соглашения. Конечная сумма к уплате формируется с учетом ряда особенностей:

1. Для лиц, застрахованных в первый раз, коэффициент равняется единице, что соответствует 3 классу, т.е. скидка на этом этапе не предоставляется.
2. Ежегодное безаварийное вождение способствует регулярному уменьшению показателя и повышению класса водителя. В результате страховка дешевеет.
3. Наибольшее значение бонуса-малуса – 0,5, что соответствует половине стоимости договора по установленному тарифу. Чтобы получить эту скидку, за 10-летний период не должно произойти ни одного страхового случая.
4. Если водитель, имеющий минимальный коэффициент, попадает в ДТП, новый документ обойдется ему в 2,45 раза дороже.
5. Для потери накопленной скидки достаточно одной аварии.
6. Расчет класса автовладельца производится единожды в год, пока действует страховка. При наличии выплат по полису страхователя, значение показателя изменяется в большую сторону, когда составляется новый договор.
7. Решение гражданина сменить поставщика услуг обязательного страхования не сказывается на скидке. Она не только сохраняется, но и сразу включается в итоговую сумму.
8. Скидка предоставляется водителям и собственникам ТС, заключающим новый договор ОСАГО по завершении периода действия предыдущего.

КБМ, или коэффициент «‎бонус-малус» — это параметр, который представляет собой скидку за безаварийное вождение. Его используют страховые компании, чтобы рассчитать стоимость полиса ОСАГО.

КБМ обновляется каждый год 1 апреля для всех автомобилистов. Он одинаков для всех видов транспорта, которыми вы владеете. Коэффициент не будет меняться в течение года, даже если вы покупаете новый полис на другой автомобиль. Проверить свой КБМ можно на сайте Российского союза автостраховщиков.

Таблица новых КБМ после ДТП

Изменения значений «бонус-малус» согласно новому Указанию ЦБ:

Таблица изменений КБМ ОСАГО

№ п/п	Класс КБМ	Коэффициент КБМ	Отсутствие страховых выплат	1 страховое возмещение	2 возмещения	3 возмещения	4 и более возмещений
1	2	3	4	5	6	7	8
1	М	3,92	0	М	М	М	М
2	0	2,94	1	М	М	М	М
3	1	2,25	2	М	М	М	М
4	2	1,76	3	1	М	М	М
5	3	1,17	4	1	М	М	М
6	4	1	5	2	1	М	М
7	5	0,91	6	3	1	М	М
8	6	0,83	7	4	2	М	М
9	7	0,78	8	4	2	М	М
10	8	0,74	9	5	2	М	М
11	9	0,68	10	5	2	1	М
12	10	0,63	11	6	3	1	М
13	11	0,57	12	6	3	1	М
14	12	0,52	13	6	3	1	М
15	13	0,46	13	7	3	1	М

Как пользоваться этой таблицей новых КБМ?

Когда КБМ не применяется?

Коэффициент бонус-малус применяется во всех страховых компаниях при формировании цены на полис ОСАГО. Чтобы получить подробную информацию о применении бонуса, стоит обратиться в отделение агентства или зайти в раздел сайта компании онлайн.

В ряде случаев КБМ может не применяться, чаще всего это происходит по следующим причинам:

• При составлении договора водитель предоставил некорректные персональные данные.
• В полисе ОСАГО содержится не вся информация о владельце машины.
• В результате продления срока действия полиса произошло удаление коэффициента.
• Если водитель внесён в несколько действующих полисов, его КБМ может удалиться.
• В редких случаях страховые агентства специально повышают или удаляют коэффициент для увеличения стоимости страховки.

Стоимость полиса ОСАГО зависит от множества коэффициентов. Они представляют собой множители, которые повышают и снижают цену страховых услуг. Базовый тариф является основой для расчёта стоимости. Его «коридор» для каждой категории автотранспорта ежегодно устанавливает Центральный банк России. Страховая компания может выбрать своё значение из него и уведомить об этом монетарный регулятор и РСА. После этого самостоятельно по-тихому изменять параметр запрещается.

На 2023 год действуют такие базовые тарифы:

Тип транспортного средства	Базовая ставка
Минимальное значение, руб.	Максимальное значение, руб.
Категории «А» и «М» – мотоциклы и мопеды	694	1407
Категории «В» и «ВЕ» – легковые автомобили физических лиц	2746	4942
Категории «В» и «ВЕ» – легковые авто, применяемые для работы в такси	4110	7399
Категории «В» и «ВЕ» – легковые авто для организаций	2058	2911
Категория «С» – грузовые авто массой до 16 т	2807	5053
Категория «С» – грузовые авто массой свыше 16 т	4227	7609
Категория «D» и «DE» — автобусы, применяемые для работы в такси либо перевозки пассажиров	4110	7399
Категория «D» и «DE» – автобусы с количеством мест до 16	2246	4044
Категория «D» и «DE» – автобусы с количеством мест свыше 16	2807	5053
Трамваи	1401	2521
Троллейбусы	2246	4044
Тракторы и дорожная спецтехника	899	1895

Данный коэффициент для расчета ОСАГО отражает количество грубых нарушений, которые совершил водитель при управлении транспортным средством. Для него не разработана таблица, поскольку при использовании множителя его значение всегда равно 1.5.

Коэффициент КН при страховании ОСАГО применяется в следующих ситуациях:

• Соглашение автогражданского страхования заключается либо продлевается на срок 12 месяцев.
• Владелец транспортного средства остался прежним.
• Автомобилист совершил одно из таких нарушений:
  • Застрахованный умышленно спровоцировал наступление страхового случая.
  • Страхуемый предоставил страховщику заведомо неправдивые данные (в отношении собственника транспортного средства или обстоятельств, из-за которых произошло ДТП).
  • Умышленное причинение ущерба при обстоятельствах, ставших причиной для регрессивных требований.

В отношении последнего пункта регрессивные требования могут быть выдвинуты в следующих случаях:

1. Преднамеренное причинение ущерба здоровью и жизни потерпевшего.
2. Ущерб причинило лицо, не имеющее допуска к управлению автомобилем соответствующей категории.
3. Лицо, действия которого стали причиной аварии, не внесено в страховку ОСАГО.
4. Виновный в аварии водитель не направил страховщику бланк извещения об инциденте на протяжении пяти дней.
5. Диагностическая карта транспортного средства перестала действовать на момент ДТП.
6. Автомобилисты при возникновении ДТП находился в состоянии алкогольного опьянения.
7. Виновный водитель скрылся с места происшествия.
8. ДТП произошло в течение времени, на которое страховой договор не действует.
9. На протяжении 15 дней после ДТП владелец автомобиля начал восстановление автомобиля или его утилизацию, не предоставив транспортное средство для проведения экспертизы и осмотра.
10. При покупке полиса через интернет страхователь предоставил недостоверные данные, что привело к безосновательному снижению стоимости страховки.

Если автомобилист не совершил нарушений из приведенного выше перечня, тогда коэффициент КН для расчета ОСАГО для него будет равняться 1.

Водитель, в истории которого имеется одно из вышеперечисленных правонарушений, не должен на протяжении 12 месяцев быть внесён в какое-либо страховое соглашение. Иначе будет использоваться повышающий коэффициент. Если же такой случай произойдёт, тогда стоит рассмотреть оформление автогражданки с неограниченным количеством автомобилистов, допущенных к его управлению.

Если вы желаете получить минимальные коэф ОСАГО и снизить стоимость полиса, тогда самый простой способ достижения этой цели – полностью придерживаться правил дорожного движения и обязательств, закреплённых страховым договором.

Скидка за безаварийную езду

Понятие скидка за безаварийную езду, появилось в 2003 году. Тогда коэффициент был введен в действие, и начал применяться при расчете стоимости страховок. Кбм бывает повышающим и понижающим, в зависимости от наличия аварий в страховой истории клиента. Кроме того, данный коэффициент сохраняется при переходе в другую страховую компанию, а также при продлении полиса.

Очевидно, что для страхователей важны аккуратные водители. Они приносят хорошую прибыль, а поэтому, чтобы премировать их, существуют соответствующие коэффициенты. Ежегодные скидки предусмотрены в размере 5%. Наравне с поощрениями существуют и наказания, они выражаются штрафами, значительно увеличивающими цену страхового полиса.

Коэффициенту бонус-малус часто сопутствует термин «Класс страхователя». Для тех, кто страхуется в первый раз, он равен 3, а сам Кбм – 1. Далее, за каждый последующий год безаварийного вождения дается скидка в 5%. Это значит, что Кбм уменьшается таким образом – на второй год страхования он равен 0,95, на третий – 0,9 и так далее. Максимальное значение Кбм – это 0,5, этого результата можно достичь, если вождение будет оставаться безаварийным десять лет.

Условия использования коэффициентов

Рассматриваемое значение в обязательном порядке применяется в ситуации, когда производится пролонгация, корректировка или оформление нового соглашения. Для определения величины данного коэффициента во время формирования страхового соглашения, необходимо учитывать, что выплаты, произведенные страховщиком по одной аварии необходимо рассматривать как один страховой случай. Остальные сведения о том, с каким исходом были прошлые полиса гражданина, компания может получить при использовании общей базы данных страховщиков.

Когда установлено, что средством передвижения могут управлять несколько человек, то основанием для определения таких данных выступает информация о гражданине, выступающем собственником средства передвижения. Кроме того, во внимание определяется то, какой размер коэффициента применялся во время оформления предыдущего соглашения со страховой компанией. Когда данных о конкретном лице в базе не содержится, ему присваиваться будет третий класс.

ВАЖНО !!! В ситуации, когда в договоре отражены сведения о гражданах, которые получают правомочия по управлению авто, то при определении коэффициента принимается во внимание информация о каждом лице из такого перечня.

Для каждого автомобилиста устанавливается собственный класс. Когда данные о гражданах отражаются сразу в нескольких полисах, то определение рассматриваемого коэффициента происходит путем суммирования данных значений. Если имели место выплаты по прошлым полисам, то также использования метод сложения всех указанных сумм.

Если говорить про страховые соглашения, где применяются тарифы ограниченного типа, то использоваться будет самый высокий показатель КБМ. Это касается водителя, в отношении которого устанавливается такое значение. Учитываются только лица, данные о которых прописываются в полисе. При установлении класса нужно принимать во внимание то, какие сведения по соглашениям содержатся в базе страховщиков за предшествующие периоды. Определение класса предусматривает учет данных об участии лица в авариях за срок, не превышающий 12 месяцев.

ВНИМАНИЕ !!! Важно отметить, что выплата по страховому случаю реализуется только в той ситуации, когда пострадавшее во время столкновения лицо, обращается за средствами. Когда сумма ущерба небольшая, граждане предпочитают решать возникшие проблемы на месте. Это говорит о том, что повышение стоимости по полису происходить не будет.

Когда предусматривается ограниченное количество граждан, допущенных к управлению средством передвижения, то определение коэффициента реализуется относительно каждого из них. В этом случае важно понимать, что сотрудники страховой организации будут учитывать показатели, установленные для гражданина с наихудшим показателем КБМ.

Предусматривается предоставление скидки не для средства передвижения, а для человека. Повышение коэффициента происходит только для такого лица, которое является виновником произошедшего. Стоит принять во внимание ситуации, когда рассматриваемый коэффициент равняется единице. Это касается использования страховки транзитного типа или заключение страхового соглашения в отношении авто, которое прошло регистрацию только на территории иностранного государства.

Также автомобилисты должны понимать, что таблица отражает примерные коэффициенты. Это говорит о том, что в практической деятельности данные показатели могут носить повышенное значение. Далеко не всегда страховые компании отражают в базе данные сведения о наличии виновности у гражданина в совершении аварии. Это делается для того, чтобы получить больший объем средств. Если гражданин плохо понимает процедуру расчета страховой суммы, он с легкостью оплатит то, сколько насчитает страховщик.

Похожие записи:

• Порядок уплаты и взыскания алиментов в 2023
• Новые правила парковки автомобилей на инвалидных местах с 1 июля 2022 года
• Как получить субсидию на оплату коммунальных услуг в 2023 году