Что такое класс водителя ОСАГО и коэффициент бонус-малус

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что такое класс водителя ОСАГО и коэффициент бонус-малус». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

По системе ОСАГО выделяют 15 классов автомобилиста: 0, М, 1, … 13. При отсутствии страховой истории будет присвоен коэффициент 1. Поэтому при определении цены все обозначенные выше факторы, помимо последнего. Чем больше лет водитель оформляет страховку и не обращается за компенсацией, тем более высоким будет показатель. Для каждого из них рассчитывается КБМ. За один «чистый» год он снижает стоимость страховых услуг на 5%. Данная скидка накопительная. Многие спрашивают: какой класс страхования ОСАГО лучше? Идеальный вариант – 13.

Стандартная ситуация — вы хотите сменить страховую компанию из-за более выгодного предложения, плохого сервиса в старой, либо по любой другой причине. Будут ли учитываться ваши «безаварийные» годы, во время нахождения у вас старого полиса? Конечно будут. Но для этого нужно подтвердить свой нынешний класс водителя ОСАГО.

Еще первого января 2013 года вступили в силу изменения в порядок процедуры подтверждения, которые сделали ее объективно более сложной. Проводиться проверка теперь может следующими способами:

• во внутренней базе самой страховой компании. Это актуально лишь в случае оформления нового полиса у того же страховщика. Новый класс будет присвоен водителю при отсутствии аварий за прошлый год;
• проверка по базе Российского Союза Автостраховщиков. Осуществляется при смене компании. В новую фирму не нужно предоставлять старый договор, т.к. вся нужная информация содержится в этой базе, включая количество страховых случаев и текущий класс водителя;
• при оформлении ОСАГО в первый раз. Может сложиться ситуация, когда автолюбитель с десятилетним стажем впервые обращается за этим полисом. Подтвердить класс водителя будет попросту невозможно.

Для последнего случая могут быть исключения, когда страховая компания может обратить внимание на огромный стаж клиента и пойти ему на встречу, сделав скидку при оформлении полиса, но это не закреплено никакими правилами.

В настоящее время существует определенная таблица, которая объясняет, каким образом присваивается в конкретных случаях коэффициент, влияющий на стоимость полиса ОСАГО.

Коэффи- циент бонус- малус	Надбавки и скидки	Исходный класс	Изменения классов в соответствии с учетом выплат
			Без аварий	Одна авария	Две аварии	Три аварии	Четыре аварии
2,45	+145 %	М	Нулевой	М	М	М	М
2,30	+130 %	Нулевой	Первый	М	М	М	М
1,55	+55 %	Первый	Второй	М	М	М	М
1,40	+40 %	Второй	Третий	Первый	М	М	М
1,00	100 %	Третий	Четвертый	Первый	М	М	М
0,95	-5 %	Четвер- тый	Пятый	Второй	Первый	М	М
0,90	-10 %	Пятый	Шестой	Третий	Второй	М	М
0,85	-15 %	Шестой	Седьмой	Четвер- тый	Второй	М	М
0,80	-20 %	Седьмой	Восьмой	Четвер- тый	Второй	М	М
0,75	-25 %	Восьмой	Девятый	Пятый	Второй	М	М
0,70	-30 %	Девятый	Десятый	Пятый	Второй	Первый	М
0,65	-35 %	Десятый	Одиннад- цатый	Шестой	Третий	Первый	М
0,60	-40 %	Одиннад- цатый	Двенад- цатый	Шестой	Третий	Первый	М
0,55	— 45%	Двенад- цатый	Тринад- цатый	Шестой	Третий	Первый	М

Как рассчитывается класс водителя по ОСАГО?

Класс водителя по ОСАГО считается на момент срока действия полиса. Он зависит от количества страховых случаев, произошедших за этот период. Если за срок действия страховки по вине водителя не произошло ни одной аварии, то класс водителя перейдет на следующую ступень. Если за это время произошел хотя бы один страховой случай, то класс откатится на несколько позиций назад. Чем больше было страховых случаев, тем сильнее откатится класс.

Например, водитель впервые оформил ОСАГО и получил класс 3 с коэффициентом 1. Если за срок действия полиса не будет страховых случаев, то ему будет присвоен класс 4 с коэффициентом 0,95 — следующий полис он оформит со скидок. Если за это время произойдет один страховой полис, то класс уменьшится до 1 с коэффициентом 1,55. Тогда следующий полис будет стоить заметно дороже.

Класс водителя действует в течение года после окончания срока действия полиса. Если в течение этого времени вы не оформите новую страховку, то показатель обнулится. В этом случае при оформлении нового полиса вам будет присвоен класс 3 с коэффициентом 1. То же самое происходит, если владелец меняет автомобиль. Если договор расторгнут досрочно, то за ним сохраняется тот класс, который действовал на дату оформления полиса.

Возможные ошибки при определении класса

При расчете КБМ и определении класса водителя возможны различные ошибки. Рассмотрим наиболее частые проблемы при расчете класса:

• Класс может пропасть по вине сотрудников страховой компании. Ошибка может быть случайной или намеренной: часто менеджеры намеренно занижают класс, чтобы продать полис дороже. Водители, которые не знают о существовании классов, могут переплачивать до 55% от стоимости
• При покупке фальшивого полиса ОСАГО класс водителя не изменится. Если приобрести поддельный осаго, то информация в реестре не обновится и класс спустя годовой период может снизиться
• Водитель должен быть вписан в ОСАГО в дату оформления договора, чтобы его класс засчитался. Если договор уже начал действовать, то у вписанного водителя коэффициент не улучшится. Если договор был расторгнут раньше срока, то класс водителя будет равен показателю на момент заключения договора
• Класс может обнулиться после замены водительского удостоверения. КБМ привязан к номеру и серии прав — если они изменятся, то скидка не будет за ними закреплена. Чтобы этого избежать, заполните соответствующее заявление в отделении страховой компании

Как узнать классность водителя по ОСАГО в Росгосстрахе

Порядок определения коэффициента аварийности КБМ подробно описан на сайте страховой компании Росгосстрах. Здесь приводится пример расчёта КБМ для следующих случаев:

• полис с ограниченным списком водителей. В этом пункте рассматривается ситуация, когда при оформлении полиса владелец или страхователь допускает к управлению авто других лиц. Если общий стаж у кого-то из этих лиц меньше, а на счету имеются ДТП, соответственно, размер страховой премии будет рассчитываться по самым худшим показателям;
• ОСАГО без ограничений. Если страхователь меняет условия при оформлении договора в следующем периоде страхования: например, на протяжении трёх лет он оформлял договор с ограниченным кол-вом допущенных к управлению лиц и его КБМ составляет 0,85, а затем решил оформить полис без ограничений, его класс будет равен «3», а КБМ = 1;
• если договорные отношения со страховщиком были прекращены досрочно. В этом случае класс водителя и КБМ остаются равными тем показателям, которые применялись при заключении предыдущего договора. Однако это правило действует, если страхователь оформляет новый договор в течение года после расторжения предыдущего;
• если произошло ДТП. В этом случае показатель классности снизится у того водителя, кто является виновником происшествия. Если в полис вписано несколько автомобилистов, то КБМ возрастёт только у зачинщика аварии.
• перерыв в автостраховании. Когда водитель не перезаключает договор более одного года, его КБМ автоматически приравнивается к 1.

Как водителю повысить или восстановить классность для ОСАГО

Класс водителя повышается в том случае, если в течение года с его стороны не было ни одного обращения в страховую компанию. Страховщик не понёс никаких убытков, и в качестве благодарности повышается его классность и предоставляется возможность покупки полиса по более выгодной цене.

Безусловно, низкий КБМ – это выгодно для водителя, поэтому нужно стараться повысить свой класс. Этот показатель меняется с каждым годом и постоянно возрастает, если накапливать безаварийный стаж. Страховщик обязан ежегодно сверять информацию о КБМ по базе РСА и производить расчёт по полученным данным. Однако иногда автомобилисты обнаруживают, что КБМ, принятый для расчёта, не соответствует их безаварийному стажу. Что делать, если коэффициент неправильный и как повысить его при расчёте ОСАГО?

Рассчитывать на уменьшение выплаты на данный момент можно любому человеку, отвечающему требованиям (безаварийная езда, водительский стаж). Даже при частой смене автомобилей уменьшения коэффициента не произойдет.

После того, как вы ввели данные в описанную выше базу РСА, можно самостоятельно рассчитать КБМ. Удобнее всего воспользоваться таблицей, так как это поможет понять не только значение на данный период, но и высчитать его на будущий год или два. Для этого понадобится лишь собственный класс, информацию о котором предоставляют из базы, а также то количество страховых выплат, которые были сделаны за год.

Инструкция к пользованию таблицей очень проста, нужно лишь соблюдать следующие правила:

1. Новичку предоставляется при первичном страховании третий класс (в таблице это значение «3» с КБМ «1»).
2. Далее нужно обратить внимание на данные в таблице, соответствующие количеству страховых выплат. Соответственно, для новичка даже одна страховая выплата приводит к понижению до M. А вот при классовой принадлежности водителя 7 одна компенсация заставит его перейти сразу же к 4 и, как следствие, коэффициент повысится с 0,80 до 0,95. В таблице проследить уменьшение класса можно, если двигаться снизу, от самых больших значений, вверх.
3. В случае безаварийной езды на следующий год произойдет его повышение класса на 1 единицу. В таблице нужно спускаться ниже, по мере увеличения цифр. Получается, что новичку присвоят значение «4» с соответствующим коэффициентом.

Соответственно, можно считать, что КБМ бывает как понижающим (в случаях обращения для выплаты компенсации) или повышающим (езда без аварий).

Для чего нужно проверять класс при продлении ОСАГО?

Есть несколько причин для этого:

• В некоторых случаях водитель, при заключении договора ОСАГО может воспользоваться услугами мошенников. В это случае могут возникнуть неясности, которые могут осложнить вопрос об определении КБМ при заключении ОСАГО. Если же вовремя проверить соответствующие данные, то возможные неточности можно свести к минимуму.
• Если при заключении нового договора, страховая компания неаккуратно произвела поиск необходимых данных, то можно заключить договор, получив заниженный КБМ. Если этому не уделить должного внимание, то и в дальнейшем это может понизить его. Если же всё проверить вовремя, то подобных проблем можно избежать.
• Ещё одной проблемой могут стать ошибки, причиной которых являются неточности при вводе данных по уже заключённым договорам. Например, может быть неточно указана дата начала и окончания договора страхования или другие данные.

От чего зависит уровень

Класс вождения напрямую связан с количеством допущенных в период действия договора аварий: чем больше ДТП, тем ниже уровень. Но также на присваиваемый уровень влияют и другие факторы:

• срок оформления следующей страховки;
• количество допущенных к управлению лиц.

Информация о присвоенных значениях и назначенной санкции хранится в базе в течение года после окончания срока действия договора ОСАГО. Если в течение этого времени вы не оформите новый договор со страховой, вы вернетесь в исходную точку – 3 класс и КБМ, равный единице. Автомобилисту, которому присвоены высокие показатели, не стоит выпадать из поля зрения страховщиков более чем на год.

Если в полис страхования вписывается несколько лиц, допущенных к управлению ТС, сотрудник страховой компании обязан применить наибольший КБМ, взяв показатели водителя с минимальным классом вождения. Если вы планируете вписать в страховку супруга, недавно получившего права, будьте готовы потерять накопленную вами скидку. Если среди автомобилистов есть профессионал 10-го уровня, начинающий 3-го, и водитель с первым классом, уровень последнего и будет применен как расчетный показатель. Если кто-то из водителей допустит ДТП, коэффициент вырастет лишь у него. Другие могут рассчитывать на бонус в размере 5%.

При оформлении страховки «без ограничений» применяется бонус-малус, присвоенный собственнику транспорта, и закрепляется за ТС. Эта мера приводит к двум важным последствиям:

• если аварий не будет, сумма страховых взносов будет снижаться;
• при смене автомобиля КБМ снижается до стандартного значения – до единицы (если страховка снова оформляется без ограничений).

КБМ и класс вождения имеют обратно пропорциональную связь. Если показатель опытности автомобилиста растет и приводит к существенному бонусу, то коэффициент превращается в понижающий итоговую стоимость ОСАГО. На определение коэффициента и класса влияет количество допущенных ДТП, оформление договора в срок и вид страховки (ограниченный, неограниченный). Каждый страхователь вправе отстаивать заслуженную безаварийной ездой скидку и перепроверять расчеты страховщиков. А сделать это возможно лишь с учетом установленных правил расчета КБМ, подробно описанных в данной статье.

Для оценки своего класса, коэффициента и стоимости страховки на будущий год достаточно знать простое правило: отсутствие аварии означает повышение класса на одну ступень и снижение Кбм на 5%.

Понижение классности, скидки из-за страховых возмещений рассчитывается по таблице.

Например, как понизится уровень из-за 1 страховой выплаты:

• «13» – до «7» класса;
• «12», «11»,»10» – до «6»;
• «9», «8» – до «5»;
• «7», «6» – «4»;
• «5» – до «3»;
• «4» – до «2»;
• «3», «2» – до 1»
• «1», «0» – до «М».

Больше всех страдают водители, имеющие высокие категории: с 13 по 11. Классность опускается на 6-5 позиций.

Две аварии нивелируют водительский уровень:

• «13 – 10» классы – до «3»;
• «9 – 6» – до «2»»
• «5 – 4» – «1»;
• остальные – до «М».

При трех ДТП «1» класс сохраняется у 5 высших категорий: с «13 по 9» классы.

Что такое коэффициент Бонус-Малус?

Для того чтобы получить 3 класс водителя, водителю следует первый раз оформить договор обязательного страхования либо быть вписанным впервые в полис обязательного страхования, который оформило другое лицо. Такой класс присваивается водителю когда он впервые страхует свою гражданскую ответственность.

Многие задаются вопросом как же так получается, что 3 класс водителя может быть присвоен как новичку, так и тому водителю, который страхует свое авто уже не первый год. Тут дело все в том, что если у водителя достаточно часто происходят аварии, то его классность может стать меньше 3, а соответственно и КБМ в данном случае у него будет повышающим, что приведет к увеличению стоимости его страховки.

Для того, чтобы снова получать и накапливать скидку, водителю следует в данном случае водить свое авто аккуратно в течение страхового периода и не становиться виновником ДТП.

СПРАВКА: максимально возможный КБМ равняется 2.45 и его получают водители с классностью обозначаемой буквой М.

Чтобы рассчитывать на получение бонусов, водителю следует ездить аккуратно и не попадать в ДТП по собственной вине. При любом обращении за выплатой этот фактор фиксируется в программе, и, как следствие, страховая история уже будет испорчена. Только при безаварийной езде можно получить льготы и сниженную стоимость за полис ОСАГО.

Стоимость ОСАГО и класс собственника ТС

Класс водителя имеет определяющую роль при формировании стоимости страхового полиса. Понятно, что чем выше этот класс, тем ниже стоимость искомой услуги. Вообще, стоимость ОСАГО рассчитывается на основании некоторых факторов:

• Большое значение имеет тип транспортного средства — для каждой разновидности существует определенный тариф (для легковых, автобусов и т.д.).
• Существуют тарифы для конкретных марок и моделей автомобиля, учитывая периодичность попадания их в аварийные ситуации на дорогах.
• Большую роль играет регион проживания автовладельца. Дело в том, что ведется определенный статистический анализ происшествий и ДТП во всех городах страны, на основании чего и устанавливается коэффициент каждому региону.
• Лицам, имеющим небольшой опыт вождения, устанавливаются более высокие коэффициенты, а опытным автолюбителям, соответственно, более низкие.
• Водительская история. На основании этого показателя, компании рассчитывают значение КБМ, которое и влияет на итоговую стоимость полиса.

Проверка класса у водителей

Как узнать класс водителя по ОСАГО? Для этого можно ознакомиться с информацией, которая представлена на сайте РСА (Российского союза автостраховщиков), а также на других информационных ресурсах, которые предоставляют такую возможность. В базе данных для проверки необходимо вводить следующие данные: ФИО и дату рождения, а также номер водительского удостоверения. После ввода данных станет доступна вся информация, которая касается страховой истории конкретного водителя. Таким образом, можно сделать вывод, что получить интересующую информацию можно вне зависимости от даты оформления страховки или компании, которая предоставляет страховые услуги.

Данная система полезна как водителям, так и страховым компаниям. Водители смогут получить актуальную информацию даже в случае переоформления страховки, а в случае нового оформления ОСАГО на автомобиль не теряется информация, которая осталась c предыдущей страховки. Страховщики же могут проверять информацию о водителе даже при смене компании и оформлении новой страховки, тем самым предотвращая возможное мошенничество, когда водителю понижается класс и для его повышения готовятся новые документы

Общую базу водителей имеют все страховые компании, которые занимаются выдачей полисов ОСАГО. Они же и занимаются заполнением базы данных. Происходит данный процесс следующим образом:

• При оформлении первичного полиса ОСАГО все данные водителя, которые мы назвали выше, заносятся в базу РСА.
• В случае обращения клиента за компенсацией по страховому случаю, в базу вносятся поправки с указанием суммы выплаты, а также характера повреждений.
• Когда клиент обращается в другую компанию за страховкой, её представители могут проверить базу данных по номеру водительского удостоверения и получить всю информацию о предыдущей страховой истории.

Уровень автомобилиста устанавливается в соответствии с несколькими критериями:

• Общим водительским стажем. В первый год за рулем все равны для страховщика вне зависимости от возраста. Автомобилистам присваивается 3-й уровень. Чем большее количество лет человек водит машину, тем он выше год от года. Это при условии, что страховщику не приходится по его вине платить возмещение.
• Стажем езды без ДТП, в которых автомобилист является виновным. Из-за этого критерия у нескольких водителей, которые за рулем одинаковое количество лет, классность может быть разной.
• Количеством аварий за время действия полиса, в которых автомобилист признавался виновным. Если ДТП и выплат из бюджета страховщика не было, в следующем периоде уровень повысится на единицу. После одной аварии он станет ниже на 1 — 6 значений (это зависит от изначальной величины показателя во время срока действия предыдущего ОСАГО). Два ДТП могут уменьшить класс на 4 — 10. Три и более приведут к понижению показателя на 5 — 12 единиц.

Для чего водителю узнавать информацию о своем классе?

Любой застрахованный должен знать свой класс. Проверять его можно ежегодно при оформлении нового полиса. Это делается для того, чтобы избежать ошибок, умышленно или неумышленно совершенных страховщиком при внесении данных. Проверка единой базы поможет путем простых подсчетов выявить несоответствия, и вовремя обратиться с жалобой. Если при очередной проверке вы обнаружили, что ваш класс безосновательно занижен, следует обратиться к страховщику для корректировки. При внесении новых сведений в систему инцидент будет исчерпан. Но если в изменении сведений сотрудник отказал, следует обращаться в Прокуратуру.

Необходимо оформить заявление, в котором содержатся:

• личные данные автолюбителя и контактный телефон;
• информация из удостоверения водителя;
• изложение сути претензии с описанием прав, нарушенных страховщиком;
• подробное изложение ситуации – от обнаружения ошибки до последнего визита в компанию;
• просьба принять соответствующие меры к нерадивым сотрудникам страховой компании, запрос о возбуждении уголовного дела в их отношении.

Заявление рассматривается Прокуратурой в течение 30 дней с момента принятия. По истечении этого срока страховщик обязан удовлетворить требования потребителя, и вернуть соответствующий класс.

Тарифы и коэффициенты

Цена полиса определяется как произведение базового тарифа и ряда коэффициентов. Их установил Банк России в уже упомянутом Указании № 5000-У. Базовый тариф различается в зависимости от вида транспорта — мотоциклов, легковых автомобилей, тракторов и т. д. Кроме того, тариф зависит от:

• владельца ТС (юридическое или физическое лицо);
• целей использования автомобиля (для такси он будет выше);
• количества пассажирских мест в ТС категорий D и E и некоторых других факторов.

Важно! Базовый тариф является не фиксированной суммой, а ценовым диапазоном, в рамках которого каждый страховщик выбирает ставку самостоятельно. Коэффициенты корректируют тариф с учётом вероятности ДТП

ЦБ РФ устанавливает их значения в зависимости от различных факторов:

Коэффициенты корректируют тариф с учётом вероятности ДТП. ЦБ РФ устанавливает их значения в зависимости от различных факторов:

• Территория использования. Учитывает населённый пункт, где будет преимущественно эксплуатироваться автомобиль. Это место жительства (для организации – местонахождение) собственника. Наибольший коэффициент — 2,1 установлен для Мурманска и Челябинска.
• Количество водителей, которым собственник доверил управление. Если полис предусматривает, что автомобилем может управлять неограниченный круг лиц, будет применён повышающий коэффициент 1,8.
• Возраст и стаж допущенных к управлению лиц. Коэффициент будет определяться по водителю с наименьшим возрастом и стажем.
• Технические характеристики ТС. Величина этого коэффициента зависит от мощности двигателя. Чем больше в нём лошадиных сил, тем дороже полис.
• Наличие прицепа. Для обычного легкового автомобиля, принадлежащего частному лицу, эта характеристика не повлияет на стоимость полиса. Коэффициент будет больше единицы для мотоциклов, тракторов, автомобилей юридических лиц и т. д.
• Срок страхования (количество месяцев в году, когда автомобиль будет использоваться). Чем он меньше, тем ниже коэффициент.
• Случаи выплаты страхового возмещения в предшествующий период. Это тот самый КБМ, о котором уже шла речь. Для его расчёта раньше брался срок действия страхового полиса (например, с 01.01.2019 по 31.12.2019). Если в это время не происходило аварий, потребовавших страховой выплаты, в следующий раз полис обходился дешевле. С 01.04.2020 для расчёта КБМ используется не срок действия полиса, а период с 1.04 одного года по 31.03 следующего.

Похожие записи:

• Регистрация замены двигателя в ГИБДД в 2023 году
• Как завещать квартиру: пошаговое руководство
• Калькулятор госпошлины в суд 2022 года